作为香港在金融科技领域的创新之举，虚拟银行的业绩表现也颇受市场关注。近日，8家虚拟银行陆续公布其中期业绩。在过去三年中，虚拟银行行业整体均保持着温和的业务增长，但从中也能窥得一些分化的缩影。

目前在香港运营的8家虚拟银行包括天星银行、蚂蚁银行、富融银行、Livi银行、Mox银行、平安银行(前身为平安金融壹账通银行)、Welab银行及众安银行。在行业内加码角力的背景下，市场对数字银行的价值和未来增长潜力的讨论愈发热烈，而盈利问题则成为市场聚焦的重点。

对于市场一直较为关注八家虚拟银行中谁能够率先实现扭亏为盈的问题，或许也能够从本次中期财报窥斑知豹：日前，众安银行ZA Bank宣布，其在 7 月首次实现单月扭亏为盈，成为香港首家单月盈利的数字银行。

众安银行成香港首家盈利数字银行，成长力不容小觑

智通财经APP了解到，众安国际的子公司香港数字银行ZA Bank于2019年3月27日成为香港首批获批虚拟银行牌照的银行，并于2020年3月24日正式开业，致力于构建香港在地的一站式数字金融服务平台，为零售用户和中小微企业提供丰富、便捷、普惠的金融服务，该行也是香港首家宣布实现单月扭亏为盈的数字银行。

目前，众安银行已成为香港市场功能及产品最丰富的数字银行之一，通过手机端全数字化的运营模式打造一站式综合数字金融服务平台，是目前唯一同时为用户提供存款、贷款、转账、卡消费、外汇、保险、投资及企业银行等 24小时数字银行服务的数字银行。

根据9月30日公布的中期业绩来看，截至2024年6月30日，众安银行总资产于期内增长43%至200亿港元。该行拥有存款余额约168亿港元，同比增长70%，贷款总余额约56.19亿港元，存贷比为33.4%。同时，受益于加息周期以及贷款产品的不断丰富，众安银行的净息差进一步从2023年同期的1.87%提升至2.21%，优于行业平均水平。

2024上半年，随着新产品陆续上线，众安银行录得净收入约2.55亿港元，同比增长46%，其中净利息收入同比大增84%，超过2.07亿港元，非息收入占比约18.4%，充分验证了其多元化业务模式的高成长和可持续性。同时，众安银行聚焦业务质量、提升经营效率，净亏损率进一步收窄71.7个百分点，净亏损减少45%，较去年大幅减少近1亿港元。

另据公开资料显示，在商业银行方面，众安银行新开户数目录得60%增长。目前众安银行有逾80万位用户，占香港可使用银行人口(Bankable Population)的13%。同时，超过半数用户设定 ZA Bank 为“转数快”(FPS) 为预设收款银行。在年轻Z世代当中，众安银行有达25%渗透率，充分展现了年轻群体对该行的高度认可和深度使用习惯。

对此，众安银行行政总裁姚文松表示，众安银行仅用了四年时间，实现单月转亏为盈，证明香港数字银行业务模式的强大和可持续性。相较于全球同行，他们需要六年甚至更长时间才能达到收支平衡。众安银行快速、持续的增长，这正说明了其策略的成功，以及该行与用户之间已建立了深厚的信任。

从业务拓展方面来看，目前香港八家虚拟银行提供的服务，主要为储蓄户口、转账、电子支付、私人贷款等，众安银行也是其中规模最大、功能也最齐全的一家数字银行。事实上，自2020年开业以来，众安银行通过全面的综合金融服务，包括银行、保险和投资，重新定义了金融竞争格局。

进一步具体来看，自众安银行于2022年1月成为香港第一家获得证券及期货事务监察委员会(证监会)颁发第1类受规管活动(证券交易)牌照的数字银行以来，始终积极布局投资业务的产品组合。目前，ZA Bank App提供超过150款投资基金，投资于基金的资产总额于上半年增加超过1倍。而继2022年8月推出投资基金服务后，今年2月，众安银行正式向用户推出交易服务，以满足用户的理财需求。

而在技术方面，作为一家科技驱动的领先数字银行，众安银行已经成功将核心系统迁移至“跨云双活”的云端基础设施上，为用户提供更强大、扩容性更高和更具弹性的24/7银行服务。此外，众安银行采用近 20 个金融合规科技、风险管理和信息科技保安相关系统，其中近一半属自家研发，风险控制效能较开业时提升近 400%，每日风控实时监测的交易数量现高达10万条计。目前该行的风险管理及信息科技保安等系统已发展到第三代技术，所有系统均24小时运作，全天候保障用户资金安全。

值得注意的是，众安银行亦看准Web3发展浪潮的新机遇，策略性布局相关领域的业务。2023年4月，众安银行发表“Banking for Web3”愿景，决心以科技促进传统银行服务与Web3世界的融合，积极支持香港特区政府的发展蓝图，参与打造充满活力的Web3行业和生态系统。

今年7月，香港金管局公布稳定币发行人“沙盒”参与者名单，众安银行随即宣布成为首家本地数字银行为稳定币发行人提供专属“储备银行服务”，亦是香港首批提供此类服务的银行之一。

由此不难看到，众安银行的成功范例，为香港、甚至整个数字银行业树立了新标杆。而其高速增长，亦超越了香港多间中型零售银行的发展历史，证明公众对众安银行创新、安全和便捷的银行体验信心与日俱增。

美联储降息周期开启，众安银行或受益香港金融业活跃

从外部环境来看，美联储9月议息会议降息50个基点，超过市场预期。而美联储降息开启往往伴随全球资金再配置，将一定程度上利好中国资产。近期，人民币汇率升值态势显着。9月26日，离岸人民币兑美元汇率在日内交易中上涨超过300个基点，再次突破7.00的重要关口，9月27日，人民币兑美元中间价报7.0101，上调253个基点。

历史经验显示，美国加息及降息周期可能影响全球资金流向，全球资金再配置一定程度上可能会带来外资流入，从资金面角度或对中国资产提供支撑。在货币和资产均有望稳定升值的情况下，选择安全且具有较高收益的人民币投资产品，或是当前市场环境下的一个明智选择。近期众安银行灵活推出“货币兑换+定存”一站式的产品，用户可将其他货币兑换成人民币，且该行当前的人民币定存利率具备相当强的吸引力。

而此次降息也被市场视作是美联储降息周期的开始，香港亦有望作为链接中国和国际金融市场的桥头堡，迎来新的繁荣时期。

9月24日，英国智库Z/Yen集团与中国(深圳)综合开发院在韩国釜山联合发布“第36期全球金融中心指数报告(GFCI 36)”。该指数从营商环境、人力资本、基础设施、金融业发展水平、声誉等方面对全球主要金融中心进行了评价和排名。榜单中，全球前十大金融中心排名依次为：纽约、伦敦、香港、新加坡、旧金山、芝加哥、洛杉矶、上海、深圳、法兰克福。

根据该指数数据，香港排名第三，仅次于纽约和伦敦。“纽伦港”重新取代“纽伦坡”，延续金融界的传统格局。不仅如此，香港在多个金融行业领域的排名有显着上升，包括投资管理、保险业、银行业、专业服务等，其中在投资管理方面的排名跃升为全球第一。此外，在金融科技水平方面，香港的排名上升五位至全球第九，跻身十大金融科技中心之列;香港保险业排名从第十升至第三，银行业则由第九升至第四。

身处香港金融科技高速发展的历史大潮中，作为香港金融科技和虚拟银行龙头的众安银行，持续拓展产品矩阵和服务范畴，聚焦发展多元业务板块，协同数字经济和银保生态发展，并为本地初创和中小企也量身打造商业银行解决方案，积极填补传统银行忽略的服务缺口，进一步巩固该行在数字银行领域的创新地位，也将充分受益并反哺于香港金融业的繁荣。

而未来发展或正如众安银行所规划的：ZA Bank 一直以提供价格亲民、快捷且创新独特的银行产品为使命，我们并非只是传统银行服务的简单代替品。我们坚守创新与价值创造的承诺，令我们进一步取得成功，这一承诺亦将继续引领银行前行。我们诚邀所有香港用户加入这趟新鲜的数字银行之旅，亲身体验众安银行如何令金融服务变得更贴近生活，并更具效率。

长远来看，随着众安银行快速、持续的增长，及银行、保险、科技等多方面持续释放的协同效应、以及各类降本增效措施的不断深化，该行有望持续巩固自身竞争优势，保持稳健高质量增长，并率先迈入年度收支平衡甚至于年度盈利的新阶段。